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　　金融机构在推介、销售或者交易过程中，禁止主动推介风险等级高于客户风险承受能力的产品，欺骗、误导客户购买不具备适当性的产品；向65周岁以上客户销售高风险产品需履行专项风险测评、强化风险提示等特别注意义务。

　　‘卖者尽责、买者自负’的前提，是需要由卖者尽责。根据《全国法院民商事审判工作会议纪要》，适当性义务的履行是‘买者自负’成立的前提和基础。如果销售机构未尽适当性义务，不能简单以投资者已经签字确认风险为由免责。

　　银行对65岁以上老年客户负有更高审慎义务，必须做到‘了解客户、了解产品、充分揭示风险’；法律底线岁以上老人属高保护人群，银行不得诱导买R3以上高风险产品，未双录、未风险告知、篡改测评结果，均需担责赔偿。

　　卖者尽责是前提，买者自负是结果。金融机构应强化适当性管理，不能把风险测评当作形式审查，而应真实了解客户风险承受能力。要加强特殊群体保护，如老年人、首次投资者、低风险偏好客户应提高风险揭示标准。

　　我们发现尚某在购买A基金的时候，已经是年满65周岁的老年人，在更换为B基金的时候，销售人员只是说换一个基金产品，但是并没有明确告知这个基金产品是什么，底层资产是什么，它的风险在哪儿。基金份额转换构成新的投资法律关系，销售者必须重新完成风险提示、风险警示及风险确认。

　　法院明确基金转换属于新投资行为，银行需重新完成风险测评、警示及确认流程，而其违规跨等级转换正是导致亏损的主要原因。判决将70%责任划归银行，既打破了‘投资亏损即买者自负’的惯性认知，也清晰界定了对老年投资者等群体的特殊保护边界。

　　监管部门已明确禁止销售人员代替客户进行评估，或通过其他形式影响评估结果的真实性。银行对短期内前后矛盾的风险测评结果未保持审慎态度，即构成适当性义务履行失当，应就由此引发的损失承担相应责任。

　　基金转换实质是新销售行为，银行需重新进行风险匹配与告知；对于新转入的基金，销售者需重新对投资者进行风险提示、风险警示及风险确认，将合格产品推荐给合格投资者。未重新履行即违反《金融机构产品适当性管理办法》。

　　基金转换意味着原产品赎回、新产品申购，本质上已经构成一次新的交易行为。销售机构不能沿用此前的风险测评和风险提示程序，而应重新确认投资者风险承受能力与产品风险等级是否匹配，并履行相应的风险告知义务。